Все чаще жители России задумываются о том, чтобы застраховать жилье. Особенно это актуально в условиях эконмических санкций, когда из-за логистических и других ограничений дорожают стройматериалы. Эксперты рассказали «Интерфаксу» о том, как правильно застраховать жилье и добиться выплат при страховом случае.
«Женщина, я не страхую»
При страховании жилья есть множество подводных камней, о которых стоит знать. Плюс у страховых компаний могут быть определенные критерии соответствия, которые нужно соблюсти.
В частности, страхуемый объект не должен относится к исключениям. В компании «Ингосстрах» пояснили, что не принимают на страхование имущество за пределами РФ, находящееся в аварийном состоянии или подлежащее сносу, национализации, резервированию, конфискации и т.д. В «Росгосстрахе» уточнили, что объект также не должен находиться в стадии реконструкции. Второе условие — у объекта должен быть конкретный собственник.
По словам CEO «Манго Страхование» Павла Конева, также не получится застраховать еще строящиеся и не сданные в эксплуатацию квартиры, а также используемые для коммерческой деятельности или переведенные в нежилой фонд. Кроме того, не получится застраховать и жилье в многоквартирных деревянных домах.
Just do it
Если страховой случай все-таки наступил, то нужно следовать четкому алгоритму. Он един и для квартир, и для частных домов.
«С точки зрения реализованных рисков, ситуация с квартирами и загородным жильем отличается. Основной риск для квартир – заливы. В случае с загородной недвижимостью наиболее распространенная причина обращений за страховой выплатой – повреждения в результате природных явлений и стихийных бедствий, а также пожаров. В то же время порядок действий собственников квартир и домов при наступлении страхового случая мало чем отличается», — пояснили в «Росгосстрахе».
Прежде всего эксперты советуют принять все меры для того, чтобы предотвратить или уменьшить ущерб по спасению застрахованного имущества, например, постараться вынести ценные предметы из квартиры, сообщить соседям. При этом в страховых компаниях рекомендуют постараться пострадавшее имущество оставить в том виде, в котором оно оказалось после происшествия.
Также нужно вызвать службы оперативного реагирования: сотрудников противопожарной службы для тушения очага возгорания; при повреждении водой – сотрудников ДЕЗ, ТСЖ, специальных аварийных служб; стихийных бедствиях — МЧС, Центр по гидрометеорологии и мониторингу окружающей среды; при краже, грабеже, разбое, умышленном повреждении или уничтожении объектов страхования другими лицами — в правоохранительные органы. После этого нужно получить от них документы, подтверждающие страховой случай.
Также нужно сфотографировать повреждения, составить перечень пострадавшего имущества. Но и тут есть нюансы: все страховые случаи можно урегулировать дистанционно, кроме пожара. В последнем случае самоосмотр исключен — страховая компания направит на осмотр повреждений своего специалиста.
Затем необходимо связаться со своей страховой компанией – по телефону или через мобильное приложение. Далее сотрудники свяжутся с заявителем для дальнейшего осмотра и оценки причиненного ущерба. По словам Конева, иногда компания все равно может прислать оценщика, который определит сумму выплаты и подтверждения ущерба. Он добавил, что это необходимые меры для предотвращения страхового мошенничества.
«Если у владельца жилья нет возможности самостоятельно зафиксировать повреждения имущества, следует сообщить об этом в страховую компанию», — уточнили в «Росгосстрахе».
В «Ингосстрахе» также отметили, что если у клиента нет возможности воспользоваться приложением, то в течение 5 календарных дней с момента нужно заполнить извещение, которое можно найти на сайте, и обратиться с заявлением в офис урегулирования своего региона. Далее на электронную почту своей страховой нужно направить документы. Кстати, страховые компании могут запрашивать и дополнительные документы, необходимые для установления обстоятельств.
Отказать нельзя выплатить
Чтобы получить компенсацию ущерба, все вышеперечисленные действия стоит выполнить правильно. Иначе страховая компания может отказать в выплатах.
«Отказ в возмещении возможен в случаях, когда событие является не страховым или риск не предусмотрен договором. Например, в «Ингосстрахе» отдельно страхуется риск проникновения атмосферных осадков через кровлю или межпанельные швы, и если этот риск не был включен в полис при заключении договора, то страховая компания не сможет выплатить страховое возмещение», — подчеркнули в компании.
Кроме того, есть и интересная особенность, связанная с пожаром. Если возгорание произошло по неосторожности, например, человек был в состоянии алкогольного опьянения и не затушил окурок, то компенсацию выплатят.
Павел Конев пояснил, что в выплате могут отказать, если событие случилось умышленно, например, собственник не закрыл кран или не выключил утюг. Тогда страховка не покроет ущерб. Также страховка не покрывает естественный износ без видимых причин: например, если стиральная машина внезапно перестала работать.
«Помимо этого, к не страховым случаям относят ущерб, произошедший вследствие военных действий, гражданской войны, народных волнений, ядерного взрыва, радиации и конфискации имущества правоохранительными органами», — уточнил Конев.
Кроме того, имущественное страхование покрывает ущерб при уничтожении или повреждении имущества, но не риски гражданской ответственности, например, если соседи пострадали в результате ремонта в вашей квартире. Но риск гражданской ответственности можно включить в покрытие за дополнительную плату.
«Кроме того, часто в договоре страхования может отсутствовать такой риск как бой стекол. Если его нет в перечне стандартных рисков, то его можно включить в покрытие», — прокомментировала профессор кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Г.В. Плеханова Юлия Финогенова.
А вот если случай произошел по вине строителей или ремонтных бригад, например, сантехник забыл проложить уплотнитель, и труба стала протекать, то в таком случае компенсацию надо запрашивать у представителей строительной организации.
В других случаях страховая обязана выплатить компенсацию в размере суммы подтвержденного ущерба, но не больше предельного лимита в полисе.
«Нужно быть также готовым к тому, что из размера страхового возмещения может быть вычтен размер годных остатков», — подчеркнула Финогенова.
В случае, если вы считает отказ страховой в выплате неправомерным, то можно обратиться с претензией по адресу страховой компании. Так, страховщик обязан прислать письменный и мотивированный ответ — удовлетворить, частично удовлетворить или отказать в требовании. Позицию страховой компании можно оспорить в арбитражном суде.
https://realty.interfax.ru/ru/analytics/comments/135604
